• Bugetul tau
  • Cum fixează băncile dobânda în cazul unui credit ipotecar?

Cum fixează băncile dobânda în cazul unui credit ipotecar?

Revista belgiana Trends a analizat modul în care patru bănci mari și două bănci mijlocii stabilesc rata dobânzii la un împrumut pentru achiziția unei locuințe. Unele bănci au răspuns foarte concret la întrebările noastre, altele mai evaziv. Lucrurile nu stau foarte diferit în Belgia față de Roânia, veți vedea. Doi factori sunt decisivi pentru rata pe care banca o stabilește într-un dosar de credit: avansul și gradul de îndatorare. Desigur, contează enorm relația clientului cu banca. Far mai bine, citiți în continuare.

Aproape toate instituțiile bancare acordă reduceri de dobândă în cazul unei relații bune cu clientul. Dacă îți iei salariul prin banca lor, dacă ai depozite plasate acolo, dacă ai și alte produse, poți să ai parte de o reducere a dobânzii. Unele bănci sunt de acord să reducă rata în cazul în care clientul contractează o poliță de asigurare de incendiu sau un plan de pensii cu acestea. KBC vorbește despre "achiziționarea de produse complementare", o formulă care este parte a "relației cu clientul" a băncii.

Banca Centrală Europeană (BCE) încurajează băncile să împrumute bani prin impunerea unei penalități de 0,4% asupra economiilor "în exces". Concentrându-se mai degrabă pe credite decât pe economii, băncile își reduc excedentele și penalitățile pe care le-ar putea datora BCE.

Banca Națională a Belgiei, la rândul său, încurajează băncile să dea dovadă de o mai mare prudență la acordarea creditelor ipotecare, deoarece acestea trebuie să facă față unei potențiale viitoare crize. Așa că unele instituții admit că au înăsprit condițiile de acordare a creditelor ipotecare în ultimii ani. Altele însă neagă cu înverșunare. "Legiuitorul a înăsprit criteriile de acordare a creditelor ipotecare în ultimii ani, dar nu am ținut cont de acestea la calculul dobânzilor", susține ING. KBC, pe de altă parte, recunoaște că "a ajustat” raportul LTV (raportul loan to value sau LTV este un indicator folosit in industria bancară si reflectă ponderea valorii creditului in totalul valorii de piață a garanției) pentru a răspunde cerințelor Băncii Naționale.

Doi factori sunt decisivi pentru rata pe care banca o stabilește într-un dosar de credit. Analiza noastră ignoră diferențele dintre ratele diferitelor formule de credit existente pe piață. Într-adevăr, rata variabilă va fi mai mică decât rata fixă. Sau, cu cât este mai lungă perioada de împrumut, cu atât vor fi mai mari dobânzile. Și așa mai departe.
1. Raportul dintre valoarea creditului și valoarea de piață a locuinței

„Cu cât dai un avans mai mare, cu atât vei avea rata mai mică, spune John Romano, fondator al firmei de consultanta Immotheker Finotheker. Argenta acordă o reducere de 0,10% la rata obișnuită dacă clientul dă un avans de cel puțin 20% din valoarea bunului. La Belfius, prețul crește progresiv dacă clientul dorește să împrumute mai mult de 80% din valoarea de piață a proprietății. „În cazul în care valoarea creditului depășește 80%, dar nu depășește 90% din valoarea de piață, se percepe 0,6% dobândă suplimentară și 0,12% pentru o cotă de 90 până la 100%. Aceste procente sunt reduse la jumătate în cazul unei construcții noi. Reducerile și majorările de dobânzi sunt clar afișate de ambele bănci.

BNP Paribas Fortis acordă, de asemenea, dobânzi mai mici clienților care oferă 20% avans, dar nu specifică cu cât mai mici. „În cazul în care clientul se împrumută mai mult de 80% din valoarea de piață, banca ridica ușor ratele dobânzilor, deoarece riscurile sunt mai mari.

2. Gradul de îndatorare

Regula este următoarea: cu cât este mai mare venitul fix, cu atât este mai mare capacitatea de împrumut. Cu cât câștigați mai mult, cu atât plățile lunare se vor apropia de limita de 50% din salariu. „Procentul veniturilor alocate rambursarea creditelor variază de la o bancă la alta, spune John Romano. Gradul de îndatorare fluctuează între 30 și 50% din venitul net lunar fix.“ Potrivit acestuia, rata la un împrumut acordat responsabil nu trebuie să depășească 35% din venituri.

Banca solicită ca, după achitarea ratei, să vă rămână suficienți bani pentru a putea trăi. Asta desigur, depinde de situația familială. Pentru o singură persoană, minimul luat în calcul este de 1.000 - 1.200 de euro pe lună. "

Dan Popa

citește mai departe

Adaugă comentariul tău folosind Facebook